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探路跨区线上贷款 农商行欲破围城的合规争议

  

  跟着金融科技的快速成长,商业银行将小我信用贷款作为发力点,而受地域限定的农商行也在小我线上信贷营业上有所考试测验。6月18日,北京商报记者查询造访发明,在微信小法度榜样里有部分农商行的贷款产品在区域开放性方面也有所试探,扫描银行员工二维码在外埠也可申请。而监管规定农商行不得跨区域经营,这类产品是否合规也值得探究。

  试探跨区线上贷款

  北京商报记者留意到,在微信的小法度榜样、"民众,"号生态内,可以看到一些农商行的小我贷款产品,比如常熟农商行的侬享贷、上海农商行的鑫e贷等。这类产品扫码经由过程微信小法度榜样申请,系统自动审批,更为快速、便捷,同时在开放性方面也有一些试探性动作。

  记者在常熟农商行侬享贷的申请页面发明,该产品最高可借额度3000元,轮回授信,3分钟申请,5分钟放款。申请该产品必要上传身份证、填写手机号、小我信息、事情信息、人脸识别等,此中小我信息的必填项包括最高学历、省市区、具体地址、紧急联系人等,事情信息则包括就业环境、公司名称、月收入等。在银行卡绑定方面,除常熟农商行外,还支持兴业银行、浙商银行、南京银行、宁波银行等,而工农中交等国有银行将于6月陆续开放绑定,只是在单笔和日累计限额方面有所不合。该行客服职员先容称,银行卡绑定成功后,还可以绑定微信、支付宝应用。

  对付上海农商行鑫e贷,记者在其微信"民众,"号留意到,该款产品属于纯信用贷款,无需典质、保证,最高额度为30万元。该行客服职员先容称,鑫e贷必要扫描该行客户经理二维码进行申请,再填写姓名、电话、上传身份证、事情环境、活体识别等信息即可,系统自动审批,15分钟内完成审核。同时,他还指出该产品是向全国开放的,“假如你能联系到该行客户经理获取二维码,在外埠也可以进行线上申请。别的,该产品也支持非上海农商行的借记卡,如工农中建行”。

  对此,北京商报记者考试测验多次联系上海农商行,并向客服留言,然则截至发稿未收到回覆。多次考试测验联系常熟农商行年报中的电话,但截至发稿均无人接听。

  合规争议

  值得留意的是,监管规定农商行不得跨区域经营,而投资治理型村子镇银行的设立也意味着天资优越的农商行可经由过程在异地开设支行和村子镇银行扩大年夜经营范围。在地域限定部分打开的同时,农商行小我线上信贷产品也面临着是否合规的问题。

  银保监会1月14日宣布的《关于推进屯子子商业银行逝世守定位 强化管理 提升金融办事能力的意见》明确提出,农商行应严格谨慎开展综合化和跨区域经营,原则上机构不出县(区)、营业不跨县(区)。应专注办事本地,下沉办事重心,昔时新增可贷资金应主要用于当地。

  零壹钻研院院擅长百程指出,根据零壹智库对14家农商行的统计,农商行微信银行贷款流程一样平常为微信用户在提交贷款申请后,银行客户经理会让用户到响应网点提交材料进行审核后放贷,而在线审核的互联网贷款产品对照少。上海和常熟两家农商行资产规模都在千亿元以上,背靠相对成熟的市场,同时存在部分异地网点,从产品先容上看,这两个产品均属于试探性子。

  在北京科技大年夜学经济治理学院金融工程系教授刘澄看来,从监管机构来讲,不支持农商行跨地区经营,然则仅仅办事地方经济,轻易造成信贷风险集中,以是很多农商行都有跨地区经营的感动,而有些农商行就使用线上来开展网上营业。别的,这些产品应该是颠末赞许的,是监管机构的试探性赞许,同时,商业银行营业从线下向线上迁移也是大年夜势所趋,是以,对付新事物,监管应既不要严格限定,也不要盲目鼓励。

  农商行不得跨区域经营是指线下照样线下线上全覆盖?中国小额信贷同盟常务副理事长白澄宇觉得,今朝限定跨区是指线上线下都限定,然则没有限定在外埠事情的人不能贷款,比如拥有当地的身份证,若在外埠事情,是可以申请当地在线贷款的。

  不过,也有专家持不合意见。中国人夷易近大年夜学重阳金融钻研院副院长董希淼表示,线上营业和线下营业在区域方面应该不一样,假如线上营业也划定区域,就不是线上营业了。监管的一些规则也应该与时俱进地进行调剂,一方面线上营业要相符监管的规则,另一方面监管的规则、轨制也要适应线上营业成长的特征与趋势。

  针对跨区进行线上贷款是否合规的问题,北京商报记者向上海银保监局进行了咨询,但截至发稿并收到回覆。

  数字化经营势在必行

  事实上,农商行近年来成长迅猛,不仅几回再三冲刺本钱市场,净利润增速也多次呈现双位数增幅。而在贷款方面,小我信贷营业也徐徐成为农商行的紧张组成部分,10家上市农商行2018岁终的小我贷款余额占贷款总额的比例已靠近三成,未来若何经营成为农商行制胜的关键。

  数据显示,农商行小我贷款余额和占比在逐年增添。例如,常熟农商行2018岁终小我贷款余额473.45亿元,较上岁终增长27.4%,占贷款总额的比例为51.02%,2017岁终这一占比为47.76%。青岛农商行2018岁终小我贷款余额377.5亿元,占贷款总额的比例为27.56%。

  阐发人士指出,虽然1000多家农商行的实力和差异性对照大年夜,然则部分农商行的经营水温和营业能力已经对照高,异常有需要进行数字化的转型和线上营业的考试测验。于百程表示,监管方对付营业的区域限定,用词是原则上,也即可理解为并非一刀切。也便是在前提容许,并得到监管方认可的环境下,农商行开展跨区的普惠金融营业考试测验相符监管的要求。他进一步指出,纵然是办事本地,农商行营业的数字化也应提上日程。一方面农商行要经由过程数字化提升营业的效率和用户体验,另一方面在本地,农商行也面临其他金融机构互联网营业的竞争。

  实际上,一些上市农商行也在2018年年报中说起了与金融科技公司的相助,用这种要领提升自身的数字化水平。比如,常熟农商行联合美团上线买卖贷、腾讯理财通项目。

  北京商报记者 孟凡霞 吴限

(责任编辑:蔡情)

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